【求索】金融助力乡村振兴的创新实践

　　实施乡村振兴战略是党中央着眼全局，顺应亿万农民对美好生活新期待做出的重大决策部署，是新时代“三农”工作的总抓手。农村金融要切实担负起服务乡村振兴战略的使命，按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”总要求，从服务新时代“三农”工作全局出发，着力构建金融资源配置优化、供给体系质量提升、管理保障机制健全的农村金融服务体系，不断提高金融服务乡村振兴的能力和水平，让农业强起来、农村美起来、农民富起来。

　　一瓯海金融助力乡村振兴的实践

　　近年，瓯海坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适应瓯海农业农村发展的金融体系，培育促进瓯海农业农村发展的金融生态，通过“普惠金融、精准扶贫、培育带领、信用工程”四项行动，打造“农村资金互助示范会、农民资产融资示范模式、绿色金融乡村示范点、强村‘造血’示范企业”四个示范，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴的多样化金融需求。

　　示范一：瓯海农合资金互助会。该互助会属于“资金互助组织+专业合作社+农合实业有限公司”的“1+1+1”模式，使得互助会与合作社相辅相成的关系得到强化和保证。首先，资金互助会融入资金→低息贷借给专业合作社社员→社员生产或扩大再生产→社员获得更大利润并提供更多入会资金。即资金互助会为专业合作社提供资金支持，专业合作社进一步发展和壮大，反过来又为互助会提供更多入会资金，形成内部良性循环。农村资金互助会作为一个具有经营金融风险的机构，需要扎实的专业知识作为支撑，而瓯海农合实业有限公司作为股东，一方面入股注入资金，一方面作为专业人士担任管理人员，解决了互助会的资金和人才两大难题。

　　农合资金互助会运行的经验总结如下：首先，农合资金互助会在组织设计和各项制度安排方面，坚持合作金融的“自愿性、互助性、民主管理、非利润最大化”四项原则。其次，以产业为基础并实现专业合作社和资金互助会两个实体之间的“互助”。再次，农合资金互助会坚持“封闭性”服务原则，以专业合作社为基础，农户必须是合作社的成员才可以参加互助会，且只有参加了互助会的会员才有权以低于一般市场交易成本的代价获得各种金融服务。复次，政府提供政策支持，推进农村经济组织加入资金互助会。

　　示范二：农民资产授托代管融资模式。2015年8月，温州市瓯海农商银行创新推行“农民资产授托代管融资”模式，农户可用自有的动产、不动产及其他经济权益抵(质)押向银行申请贷款，通过村经济合作社、瓯海农合发展有限公司等第三方机构负责对资产的授托代管，以此实现对农村传统产权抵(质)押融资模式的突破。这一模式的实践，可实现从“确权”到“确值”、从“法律+风险”到“法律+信用+风险”的转变，能解决农村“双创”的“两难一贵”(贷款难、担保难、融资贵)问题，对于优化农村金融生态、规范农村金融秩序、促进乡村振兴具有重要意义。

　　通过几年的探索实践，农民资产授托代管融资模式已从金融产品创新升级为农村普惠金融，全面助力瓯海乡村振兴。主要有以下几方面探索：一是金融产品从“确权”到“确值”的探索。该模式明确农民凭借有经济价值的资产均可向银行申请融资贷款，例如农房、农村商业经营房、股份经济合作社股权等，农民获得贷款的方式从原来的5种扩容到36种，从而激活农村各种要素资源。二是信贷理念从“法律+风险”到“法律+信用+风险”的探索。该模式是各方基于银行、第三方机构和农户的信用体系而建立起的新型信贷关系，银行针对农户可托管资产对农户进行授信，农户无需担保、无需保险，只凭个人信用评级就可实现便捷贷款。三是“三位一体”生产、供销和信用的合力作用新探索。瓯海农商行发起设立由三方组成的实体化平台——瓯海农合发展有限公司进行运作，可充分发挥三方的专业优势。

　　示范三：绿色金融。按照2017年中央一号文件精神，瓯海立足自身资源禀赋和产业现状，大力发展绿色金融。一是温州花城，这是瓯海农合实业发展有限公司开发的服务“三农”实体产业项目，总投资5亿元，预计将拉动花卉交易产值从之前的2亿元增加到10亿元。该项目流转周边1000多亩土地，解决当地村民约300人就业，联合了50多家专业合作社和企业，吸纳1000多户花农共同参与，由瓯海农商银行提供融资优惠，体现生产、供销、信用的“三位一体”在农村产业发展中的作用。二是北林垟田园综合体，其以林垟、胡坦两村为核心区，集循环农业、创意农业、农事体验于一体，融合乡村文旅元素，计划打造成瓯海样本的美丽乡村田园综合体。

　　示范四：“强村公司”。瓯海强村实业有限公司由瓯海区农合实业发展有限公司、瓯海区革命老区开发建设促进会、103个经济薄弱村共同出资3000万元成立。“强村公司”积极参与项目经营、多元投资，让集体经济薄弱村通过分红获得收益，增强“造血”能力。2016年，103个经济薄弱村全部实现“摘帽”，并各自走上发展之路。

　　二促进金融助力乡村振兴的建议

　　一是构建农村金融体系，全方位服务乡村振兴。加大中国农业银行、中国邮政储蓄银行“三农”金融事业部对瓯海乡村振兴支持力度。明确国家开发银行、中国农业发展银行在乡村振兴中的职责定位，加大对乡村振兴中长期信贷支持。推动农村信用社省联社改革，保持农村信用社县域法人地位和数量总体稳定，完善村镇银行准入条件。

　　二是推动“农民资产授托代管融资”金融模式创新升级为农村普惠金融。进一步发挥和健全“银行+村经社+农合公司”三方联合的作用机制，扩大“农民资产授托代管融资”模式的覆盖面。通过“负面清单制”“整村推进”“全民家庭创业母贷款”等金融服务模式，做好“农民资产授托代管融资”增户扩面工作。强化准贷证的发证和动态管理工作，最大化地激活准贷证及授信量的有效使用。

　　三是大力发展农村经济组织的融合发展。继续推进生产、供销和信用“三位一体”的实质运行。继续推进瓯海农村合作金融组织的发展，打造可供其他地区复制借鉴的农村资金互助会示范模式。继续把建设农村金融和村集体经济发展融为一体。以“三位一体”强村实业发展有限公司为载体，从根本上提升村集体的持续增收能力。继续推进农合资金互助会的典型经验。探索农合资金互助会的法律地位的地方立法问题，引导更多商业性金融机构参与资金互助会。

　　四是继续探索农村产权市场和农房抵押制度改革。推进农村产权市场的培育和发展，做好农村的确权、赋权和活权改革，鼓励社会资本参与农村产权交易平台建设，探索建立由政府主导的纠纷仲裁机构，降低模式的市场风险。探索农房抵押制度改革。

　　五是建立农村金融风险的防范、缓释和补偿机制。继续推进农村征信体系建设，依托村协贷员、村集体和银行三方收集的信用信息建立信用档案并逐步纳入全省、全市的农户征信系统；依托村股份经济合作社强化信用监督；依托村民委员会维护社会信用体系，夯实农村信用体系。改进农村金融差异化监管体系，强化地方政府金融风险防范处置责任。建立风险补偿基金，缓释信贷风险。构建多层次、多元化的农业风险保障体系，化解农村产权抵押融资的相关风险。。

　　六是探索资本市场的“农业元素”。推动农业龙头企业按照股改、股权交易中心挂牌、新三板和主板上市的方式，逐步形成资本市场的“农业元素”。支持符合条件的涉农企业发行上市、新三板挂牌和融资、并购重组，深入推进农产品期货期权市场建设，稳步扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货(权)”试点。

　　瓯海区金融办课题组

　　本文系2019年温州市优秀社科论文，有删节，由瓯海区社科联推荐